Конференция КРЕДИТ-РОССИЯ 2007

В Конференц-зале на Красной Пресне состоялась Пятая Международная практическая конференция "КРЕДИТ-РОССИЯ 2007". Конференция проходила в рамках проекта КредитЭКСПО 2007.

Конференция "Кредит-Россия 2007" ориентирована на профессионалов кредитно-финансового рынка и призвана способствовать его цивилизованному развитию и консолидации. В этом году участниками рассматривались два основных вопроса. Первый - взаимодействие кредитного рынка и системы государственной поддержки. Вторая сессия была посвящена новым тенденциям в российской ипотеке.

Как отметил в своем выступлении заместитель директора Департамента корпоративного управления МЭРТ РФ Дмитрий Валерьевич Скрипичников, одной из наиболее острых потребностей в сфере потребительского кредитования является введение механизма банкротства гражданина (не частного предпринимателя). В отличие от России, в странах с развитым правопорядком формирование института банкротства граждан происходило одновременно с появлением конкурсного права в целом и в настоящее время данный институт широко используется в гражданских правоотношениях как механизм, обеспечивающий баланс интересов гражданина - должника и кредиторов.

Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института "потребительского банкротства" благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество (правовая доктрина "fresh start"). В зарубежном законодательстве, регулирующем отношения несостоятельности (банкротства), имеются достаточно успешные механизмы применения института банкротства граждан.

Так, Кодексом о банкротстве США 1978 года, Германским законом о банкротстве 1994 года, шведским Актом об освобождении от долгов, принятым в дополнение к закону о банкротстве, предусматривается возможность введения реорганизационной процедуры в отношении гражданина, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. При этом процедура реорганизации в отношении гражданина - должника обычно вводится в соответствии с утверждаемым судом и согласованным с большинством кредиторов "реорганизационным планом" (планом освобождения от долгов) при соблюдении, как правило, следующих типовых условий:

- добровольная подача гражданином, имеющим постоянный источник дохода, заявления о признании его банкротом;

- исполнение гражданином, в отношении которого введены реорганизационные процедуры, в течение срока, установленного планом освобождения от долгов, обязанности по уплате текущих платежей и погашению требований кредиторов в соответствии с планом;

- отсутствие сделок, заключенных должником, имеющих целью сокрытие имущества и воспрепятствование кредиторам в их возможности взыскать сумму долга по требованиям за счет имущества должника.

Гражданину-должнику, при соблюдении вышеперечисленных условий, может быть предоставлена рассрочка уплаты суммы основного долга, освобождение от уплаты штрафной неустойки и процентов, а также части основного долга.

В настоящее время вопросы банкротства гражданина в России регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 25 -банкротство индивидуального предпринимателя), Федеральным законом от 26 октября 2002 г. 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - закон о банкротстве). При этом статьей 231 закона о банкротстве предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы, в том числе в Гражданский кодекс Российской Федерации.

Отсутствие механизма реализации банкротства граждан в современном российском законодательстве фактически означает невозможность обеспечения равной защиты прав и законных интересов кредиторов граждан, а также справедливого (соразмерного) удовлетворения их требований. Кроме того, граждане, оказавшиеся в трудном финансовом положении, лишены ряда гарантий, которые могут быть предоставлены в рамках процедуры банкротства по сравнению с единственным возможным в настоящее время способом взыскания долгов - исполнительным производством.

Сущностью исполнительного производства является обращение взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Иные кредиторы, не знающие об открытии исполнительного производства, могут не успеть предъявить свои требования и остаются лишенными возможности взыскать долг с гражданина. Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга должника, стимулирует кредиторов в том числе кредитные организации к использованию полукриминальных способов взыскания долгов - так называемая проблема private enforcement of contracts - что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку. Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

Как показывает статистика Банка России по 30 крупнейшим банкам, по состоянию за 2006 год просроченная задолженность граждан банкам увеличилась больше чем втрое, составив почти 33 млрд. руб. Соответствующая статистика не может не отражаться негативно на экономической ситуации в государстве и вызывает в целом отрицательное отношение к институту потребительского кредитования.

Вместе с тем, для обеспечения экономического роста государства необходимо стимулирование спроса, чему в значительной степени способствует именно институт потребительского кредитования. Однако полноценная реализация потребительского кредитования невозможна без формирования механизма банкротства потребителей как наиболее рационального способа урегулирования задолженности граждан по кредитам.

Законодательно закрепленными принципами процедуры банкротства являются финансовое оздоровление и восстановление платежеспособности должника, а также соразмерное удовлетворение требований кредиторов. В этой связи использование процедуры банкротства как механизма финансового оздоровления граждан (урегулирования задолженности) должно в полной мере распространяться не только на юридических, но и на физических лиц.

Безусловно, реализация положений, регулирующих банкротство граждан, повлияет на загруженность арбитражных судов и тем самым потребует дополнительного финансирования системы арбитражного судопроизводства, но соответствующие затраты являются вполне оправданными средствами достижения высокого уровня экономического развития России.

Проект федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" (в части введения реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника)" (далее - законопроект), подготовленный Минэкономразвития России с учетом зарубежного опыта, направлен на обеспечение защиты прав и интересов граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями при осуществлении в отношении них процедуры банкротства, и их кредиторов.

Одно из наиболее важных положениях законопроекта - возможность введения так называемой "реорганизационной" процедуры в отношении гражданина, признанного несостоятельным (банкротом). В ходе наблюдения должник вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями, предусмотренными законопроектом, и согласованный с большинством кредиторов.

Одновременно законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов. Либо удовлетворение требований кредиторов третьей очереди не менее чем на 80% суммы долга и начисленных на нее процентов.

В целях защиты прав и законных интересов как должника-гражданина, так и его кредиторов, законопроектом предусматривается закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана. Вместе с тем, должнику в любом случае предоставляется возможность исправить допущенное при осуществлении плана нарушение в установленный законопроектом срок, с тем, чтобы ограничить возможность давления на должника со стороны кредиторов.

В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию. Если гражданин, напротив, в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании такого гражданина банкротом и об открытии конкурсного производства, в ходе которого активы должника, на которые может быть обращено требование кредиторов, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.

Законопроект предполагает возможность предоставления гражданину-должнику отсрочки (рассрочки) по уплате налогов и сборов на период реализации плана реструктуризации долгов но решению налогового органа. В целях минимизации расходов на проведение процедур банкротства обязанности арбитражного управляющего могут быть возложены на самого должника, за исключением случаев, когда по ходатайству кредитора (собрания кредиторов) утверждается арбитражный управляющий. При этом расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему возмещает кредитор (кредиторы), настоявшие на его введении в процесс. Кроме того, существует ряд ограничений и запретов в отношении должника-гражданина:

- право на повторную подачу гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов, а также на получение новых кредитов в банках возникает по истечении 5-летнего "период ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства);

- запрет на занятие предпринимательской деятельностью, учреждение юридических лиц r течение года с момента признания гражданина несостоятельным (банкротом).

Таким образом, реализация мер, предлагаемых Законопроектом, позволит стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации потребительской задолженности. Увеличение потребительских расходов будет в конечном итоге способствовать увеличению внутреннего валового продукта.

Михаил Воронько, начальник управления продуктового маркетинга, ФК "УРАЛСИБ" рассмотрел современные тенденции рынка кредитования физических лиц. Далее он дал оценку влияния фактора просроченной задолженности на рынок розничного кредитования и рассказал о перспективах развития целевых кредитов на неотложные нужды.

"Рынок кредитов физическим лицам развивается стабильно высокими темпами, - отметил М. Воронько, - с характерным замедлением, связанным с "эффектом роста базы". Доля долгосрочных кредитов (сроком от одного года) постепенно растет, что связано с активным развитием ипотеки, автокредитов и "минных" кредитов на неотложные нужды. Между тем просроченная задолженность растет темпами, практически вдвое опережающими темп роста рынка, однако она исключительно неоднородна по различным кредитным продуктам".

Что касается продуктовых стратегий, то сегодня можно выделить два направления. Стратегия классического потребительского кредитования позволяет в наибольшей степени реализовать преимущества развитой филиальной сети банка, предлагая разумное сочетание стоимости кредита, степени подтверждения доходов заемщика и материального обеспечения ссуды. Здесь мы видим высокие лимиты кредитования, длительные сроки, относительно тщательная оценка кредитоспособности заемщиков, умеренные кредитные риски, применение лишь отдельных элементов технологии кредитного конвейера.

Стратегия доступности, подразумевающая минимальные требования к заемщикам, полноценное использование технологии кредитного конвейера, монопродуктовую направленность, высокую стоимость кредитов для заемщиков, высокие кредитные риски, характерна для наиболее технологичных мононродуктовых банков, однако, по мнению М. Воронько, вряд ли подходит для крупных сетевых банков федерального уровня.

Елена Тарасова, старший вице-президент, заместитель директора Департамента ипотечного кредитования, "ВТБ 24" рассказала о конкретных шагах, которые были сделаны банком в поисках компромисса между приемлемым уровнем рисков и движением навстречу заемщику.

"В 2006 году, как вы помните, был резкий рост цен, особенно в Московском регионе. И получалось так, что заемщики не могли купить квартиру на ту сумму, которую им был согласен выдать банк. Было проведено маркетинговое исследование (Москва, Питер, Екатеринбург), которое выявляло предпочтения людей относительно ипотечных программам. Исследование рассматривало, что же представляется важным для потенциальных заемщиков, а что нет".

Как выяснилось, основной мотивацией обращения в банк является не приобретение кредита как такового, а финальная цель человека - покупка квартиры. Далее следуют в порядке уменьшения приоритетности следующие факторы, влияющие на выбор заемщика. После основной мотивации для потенциального клиента важны такие критерии, как репутация банка, рекомендации знакомых, опыт пользования услуг банка и простота оформления

На третьей позиции стоят процентная ставка, срок, размер первоначального взноса. Елена Владимировна обратила внимание делегатов на то, что это только третья позиция, а не первая, как полагают многие банки. Четвертым пунктом идут грамотное обслуживание, быстрота принятия решения, удобство расположения банка.

Возможность досрочного погашения без штрафов оказалась на пятом месте. Здесь же находится и вопрос о валюте. Большинство заемщиков предпочитает получать кредит в той же валюте, в какой получает зарплату. В равной степени заемщики выделяют точную координату выдачи кредита, современность банка, возможность работы с индивидуальным менеджером. Последнее, как правило, ценят VIP-клиенты.

"Во всем мире это все уже давно отработано, - отметила Е. Тарасова, - а у нас одновременно со становлением кредитного рынка идет становление рынка недвижимости. Естественно, в условиях нестабильного рынка все идет медленнее и скачками".

Проанализировав данные опроса, руководители "ВТБ 24" предприняли ряд мер по пути навстречу заемщикам. Как показал опыт, несмотря на повышение рисков, эти меры оказались весьма и весьма эффективными.

1. Отмена первоначального взноса. После этого коэффициент реализации кредитных решений вырос с 30 до 65.
2. Снижение процентной ставки по рублевым кредитам, вслед за АИЖК, в связи со стабилизацией рубля.
3. Рассмотрение дохода всех членов семьи заемщика.
4. Расширение продуктного ряда, предоставление корпоративных кредитных предложений.
5. Скоринговая система принятия решений - особенно это было актуально в 2006 году (рост цен).
6. Предоставление кредитных средств до регистрации.
7. Кредит на строящиеся объекты. "Мы не рекомендуем подобные предложения и не даем гарантии. Просто заявляем о том, что для банка эти риски приемлемы, вот и все. Если застройщики окажутся несостоятельными и квартира так и не будет построена, то долг клиенту никто прощать не будет. Хотя, конечно, банку не нужны неплатежеспособные заемщики, и банк проводит предварительную аккредитацию застройщика. Мы готовы не брать дополнительное обеспечение на этапе строительства до оформления права собственности".
8. Размещение риелторов в отделениях банка.
9. Межфилиальные сделки. Теперь, например, клиент из Воронежа может приобрести кредит в любом регионе. Эти технические ограничения устранены.
10. Уведомление обо всех расходах, дополнительных платах.

В итоге просрочка по кредитам почти не увеличилась. "Она была только техническая - в связи с тем, что на период праздников люди уезжали и не могли вовремя внести платеж. Но потом платежи гасились, потому что не были связаны с финансовыми трудностями клиентов", - подвела итог Елена Тарасова. Таким образом, движение навстречу нашим заемщикам, хоть и связанное с определенными рисками, оказалось вполне эффективным и себя оправдало.

Сергей Иванович Круглик, руководитель Федерального Агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству РОССТРОЙ подробно остановился на вопросе реализации проекта по формированию доступного рынка жилья в России.

В настоящее время в Российской Федерации реализуется Приоритетный Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Приоритетные национальные проекты - это совершенно новая форма концентрации усилий всех ветвей власти и населения на решении важнейших социально-экономических задач. Контролирует выполнение Национального проекта лично Президент Российской федерации, а отвечает за его реализацию первый вице-премьер российского Правительства. "Не останавливаясь подробно на ситуации в жилищной сфере, - начал свое выступление Сергей Круглик, - отмечу лишь, что на сегодня:

- создана институциональная база рынка жилья - более 70% жилья находится в частной собственности; ежегодно у 3% жилья меняется собственник; более 90% строительных организаций являются частными компаниями;

- начиная с 2001 т. происходит увеличение объемов ввода жилья, по сравнению с предыдущим годом прирост составил в 2005 г. - 6,3%, за первое полугодие 2006 -9,6%.

- существенно увеличился объем индивидуального жилищного строительства, его доля в общем объеме ввода жилья в 2004 г. составила 39,4%, в 2005 г. - 40,3%.

Вместе с тем, в очереди на улучшение жилищных условий стоят порядка 4,5 млн. семей. По отношению к 1,2 млн. семей государство имеет установленные законодательством обязательства по обеспечению жильем. Среднее же время ожидания в очереди составляет 15-20 лет, почти 2/3 россиян не удовлетворены жилищными условиями, при этом каждая четвертая семья проживает в жилье, находящемся в плохом или очень плохом состоянии. Кроме того, общий объем жилищного строительства в 2005 г. составил 43,6 млн. кв. м, что на 70,5% меньше, чем в 1990 г."

Следующим шагом на пути достижения поставленной стратегической цели должна стать практическая реализации Приоритетного Национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". Целью приоритетного Национального проекта является формирование рынка доступного жилья и обеспечение комфортных условий проживания граждан России. Для достижения поставленной цели деятельность всех ветвей власти должна концентрироваться на решении следующих основных задач:

-увеличение объемов строительства жилья и необходимой коммунальной инфраструктуры, развитие финансово-кредитных институтов и механизмов;

-приведение существующего жилищного фонда и коммунальной инфраструктуры в соответствие со стандартами качества;

-обеспечение доступа населения к потреблению жилья и коммунальных услуг в соответствии с платежеспособным спросом и социальными стандартами.

Главным организационно-финансовым механизмом реализации Национального проекта является федеральная целевая программа "Жилище" на 2002-2010 гг. и входящие в ее состав подпрограммы, модернизированная и утвержденная Правительством Российской Федерации в декабре 2005 г. В подпрограмме "Обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой" осуществляются предоставление за счет средств федерального бюджета государственных гарантий на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой и субсидирование процентов по банковским кредитам.

Государственные гарантии Российской Федерации будут предоставляться на часть суммы основного долга (в 2006 году не более 80%, в 2007 году - не более 65% и в 2008-2009 годах не более 50%), ответственность за оставшуюся часть возлагается на банки и заемщиков. Субсидирование процентов по кредитам будет производиться в размере не более 50% процентов на весь кредитный период. Данная мера федеральной бюджетной поддержки будет реализована на условиях софинансирования со стороны региональных или местных бюджетов на паритетной основе.

В подпрограмме "Модернизация объектов коммунальной инфраструктуры" осуществляется привлечение средств частных инвесторов с целью совершенствования коммунальной инфраструктуры населенных пунктов. Целью подпрограммы является повышение качества и надежности предоставления коммунальных услуг населению, улучшение экологической ситуации в регионах, создание устойчивых и эффективных механизмов привлечения частных инвестиций для модернизации объектов коммунальной инфраструктуры.

В 2006 году будет разработана методика оценки инвестиционных проектов и их реализации на принципах государственно-частного партнерства. На реализацию подпрограммы предусмотрено:

- в бюджете 2006 г. - 4,75 млрд. рублей;

- в бюджете 2007 г. - 5,32 млрд. рублей, в том числе 4,22 млрд. рублей на модернизацию объектов коммунальной инфраструктуры и 1,1 млрд. рублей на переселение из ветхого жилья.

В рамках подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" осуществляется государственная поддержка в форме предоставления бюджетных субсидий молодым семьям и молодым специалистам на селе на погашение первого взноса при получении жилищного ипотечного кредита.

Субсидирование молодым семьям первого взноса при приобретении жилья (строительстве индивидуального жилья) будет производиться на уровне 40% стоимости стандартного жилья, при этом 10% - за счет средств федерального бюджета и 30% - за счет регионального и местного бюджетов. 60% - за счет средств ипотечных кредитов. Реализация данной меры позволит за 2006-2007 гг. обеспечить в рамках подпрограммы 88 тыс. молодых семей, или 35,2% нуждающихся. Всего за 2006-2010 гг. в рамках подпрограммы смогут улучшить жилищные условия 350 тыс. молодых семей.

На государственную поддержку молодых семей предусмотрено:

- в бюджете 2006 г. - 2,1 млрд. рублей;
- с 2007 г. - по 3,6 млрд. рублей ежегодна.

И, наконец, четвертая подпрограмма - "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан". Мероприятия этой подпрограммы разработаны с учетом опыта реализации подпрограммы "Государственные жилищные сертификаты". Для военнослужащих, увольняемых с военной службы, граждан, уволенных с военной службы, и приравненных к ним лиц, граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан Российской Федерации, постоянно работающих на комплексе "Байконур" и подлежащих отселению, вынужденных переселенцев размер субсидии за счет средств федерального бюджета будет определяться исходя из стоимости 1 квадратного метра общей площади жилья в среднем по Российской Федерации.

На реализацию данной подпрограммы в федеральном бюджете предусмотрено:

-в 2006 г. - 17,8 млрд. рублей;

-в 2007 г. - 23,86 млрд. рублей.

В целом за период 2006-2010 гг. будет обеспечено 132,26 тыс. семей отдельных категорий граждан. Что составляет около 20% от общего числа участников подпрограммы.

Итогами реализации Национального проекта к 2010 году будут следующие результаты:

- Увеличение объемов жилищного строительства в 2 раза - с 41,2 до 80 млн. кв. м;

- Увеличение объемов выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов в 20 раз - с 20 до 415 млрд. руб.;

- Снижение среднего времени нахождения в очереди с 15-20 до 5-7 лет;

- Увеличение доли семей, которым доступно приобретение жилья в 3,2 раза с 9% до 30%,

Реализуемый в настоящее время в Российской Федерации Приоритетный Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" призван решить одну из самых сложных социально-значимых задач - создания условий для реального обеспечения населения страны современными и адекватными жилыми помещениями в городах и других населенных пунктах с тенденцией устойчивого развития.

Keywords: