Финансовая прозрачность компаний ключ к увеличению кредитных сумм

На фоне впечатляющего роста розницы и многомиллиардных займов, которые берут на Западе наши сырьевые компании, финансирование малых и средних предприятий делает свои первые шаги.

Именно этот сегмент рынка может оказаться весьма перспективным как для банков, так и для заемщиков. Ключ к развитию кредитования малого и среднего бизнеса - прозрачность деятельности небольших компаний. Чем "белее" отчетность, тем ниже риски для банков и тем более охотно они кредитуют тех, кто приобретает черты "цивилизованных" предпринимателей.

Большинство банков предлагает несколько видов кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход).

Решение по предоставлению кредита в рамках экспресс-программ принимается в течение трех-четырех дней. При этом скоринговая оценка применяется только для небольших кредитов (до 3-4 млн. рублей). Займы на большие суммы рассматриваются на индивидуальной основе, рассмотрение заявки занимает до двух недель. На сегодня банки предоставляют рублевые кредиты максимум на пять лет по ставке от 12% годовых.

При разработке кредитного продукта для предприятий малого и среднего бизнеса банки максимально упрощают требования к заемщикам. Чтобы получить кредит, предприятию или индивидуальному предпринимателю достаточно иметь подтвержденные доходы и вести свой бизнес в Москве, Московской области или в районе действия филиалов не менее шести месяцев.

Порядка 70% заявок, принятых от клиентов и прошедших первоначальный отсев, конвертируется в кредитные договоры. Впрочем, много это или мало, зависит от того, что понимается под "отсевом", например, если уже на предварительной стадии отсеивается 90% заявок, то в итоге доля положительных решений окажется не столь высокой.

При решении вопроса о кредитовании, оценивается вложенный собственный капитал, прозрачность бизнеса, качество учета и отчетности, источники погашения кредита, его обеспечения и перспективы бизнеса в целом. По результатам такого анализа предприятие относится к той или иной категории риска. И риска, как правило, довольно высокого. Как подтверждает большинство банкиров, имеющих дело с малыми предприятиями, сложности, возникающие при оценке их кредитоспособности, обусловлены непрозрачной отчетностью большинства предприятий и качеством залогового обеспечения. Непрозрачность бизнеса заемщика значительно усложняет процесс оценки предприятия, а так же отсутствие ликвидного залога у большей части малых предприятий и неготовность раскрыть перед банком необходимую управленческую информацию по собственному бизнесу.

Большинство банков, несмотря на "экспресс-кредиты" и "скоринговые системы", все же исповедуют индивидуальный подход и стараются как можно более подробно "рассмотреть" не слишком прозрачных заемщиков, выбирая среди них наиболее надежных. Да и скоринговая система используется, как правило, при так называемой "массовой" выдаче кредитов (например, потребительских). Работники кредитных учреждений утверждают, что большинство заемщиков, оцениваемых по системе скоринга, попадают в так называемую "серую зону" - когда по ним нельзя принять ни положительного, ни отрицательного решения. И это неудивительно, ведь скоринговые системы могут выдавать более или менее правдоподобный результат только на основе многолетней статистики.

В эффективности скоринга применительно к кредитованию малого и среднего бизнеса сомневаются даже крупные банки, обладающие опытом массового кредитования, - ссылаясь, впрочем, на мировую практику. В России же скоринг вообще не используется при кредитовании малого бизнеса - слишком мало статистики.

Существует практика, когда банки оценивают риски, так сказать, "на месте". После заполнения заявки и встречи со специалистом банка кредитный эксперт посещает предприятие будущего заемщика, чтобы понять реальное состояние его бизнеса. Очевидно, что такой способ оценки кредитоспособности намного эффективнее изучения деятельности предприятия по бумагам. В то же время предприниматель не будет тратить время и деньги на составление бизнес-плана.

Впрочем, банки все же используют статистический анализ при выдаче кредитов, и достаточно успешно. Оценка клиентов происходит по двум основным моделям. Для индивидуальных предпринимателей (сумма кредита до 1 млн. руб.) используется скоринговый метод, а решение выносится с учетом мнения специалиста, составленного после посещения места ведения бизнеса заемщика. А вот юридические лица традиционно анализируются по индивидуальным параметрам.

Еще одна особенность крупных банков - они могут себе позволить выдавать небольшие кредиты малому бизнесу без залога.

И еще одна особенность крупных банков: они, как правило, избегают определенности, когда им задается вопрос о процентных ставках. И это не случайно: они, как показывает опыт их клиентов, могут колебаться в довольно широких пределах и зависят от того, как банк оценивает свои собственные риски, связанные с выдачей того или иного кредита.

Keywords: