Банковский кредит: найти и обезвредить

Почему малым и средним предприятиям ох как не просто получить кредит? Что может послужить причной отказа в выдаче кредита?

Для того чтобы создать бизнес, а также успешно его развивать, необходимы заемные средства. Однако в России кредитование малого и среднего бизнеса по-прежнему остается направлением с массой "подводных" камней.

Основная претензия предпринимателей к банкам - отсутствие доступных кредитных ресурсов, а банкиров к бизнесменам - "черно-серые" схемы ведения бизнеса. В итоге около двух третей предприятия малого бизнеса отрезаны от доступных кредитных ресурсов.

При этом эксперты утверждают, что разговоры о том, что кредиты недоступны для малого бизнеса, не совсем соответствуют действительности. Согласно статистическим данным, число кредитов, выдаваемых предприятиям МСБ, растет с каждым годом. Доля таких кредитов в портфеле ряда банков достигает 30%. Дело в том, что сегмент крупных предприятий уже "распределен" между банками, поэтому они обратили свой взор на еще не освоенные сегменты рынка - конкуренция докатилась и до средних и малых предприятий. Рынок кредитования "малышей" пока находится в стадии становления - в прошлом году целая плеяда банков обзавелась специальными кредитными продуктами, введя в линейку "кредиты для малого бизнеса".

К данной проблеме нужно подходить дифференцированно. Так у кого выше шансы получить кредит? Для начала стоит разобраться, а какие собственно кредиты востребованы среди малышей? Если говорить о неком идеальном кредите, то большинство опрошенных Credit.ru предпринимателей заявляют, что им необходимы низкие процентные ставки, минимальный пакет для оформления документов, а также быстрый процесс оформления самого кредита. Например, в частной беседе предприниматель сообщил, что за те три месяца, которые они собирали требуемые в банке для оформления кредита документы "пока собрал все бумажки, и я вешался, и главбух".

Идеальный заемщик и идеальный кредитов: как найти друг друга

Перед тем, как начать искать кредит, стоит определиться, а что предлагает рынок? Наиболее востребованные среди предпринимателей кредиты условно можно разделить на "быстрые" - срочное микрофинансирование или на "длинные" - долгосрочное кредитование. В первом случае максимальная сумма кредита не будет превышать 1 млн рублей, а на деле может оказаться и меньше. Ставка составляет около 22% годовых. "Длинные" кредиты могут достигать 30 млн рублей. В этом случае ставка - от 17-18%. Не стоит сразу "делать большие глаза" на призывные рекламные объявления - имейте в виду, что разные комиссии никто не отменял.

Некоторые банки заявляют, что процесс рассмотрения заявки по "экспресс-кредиту" может достигать одного дня. Но в реальности в зависимости от требуемой суммы рассматривает банк заявку от одной недели до трех. Чем выше требуемая сумма, тем с большим вниманием и пристрастием банк будет заниматься экспертной оценкой.

Понятно, что сердце банкиров принадлежит длинным кредитам. Вашу заявку детально рассмотрят в банке, потом ваше финансовое состояние и обеспечение будет изучать инспектор. Это стадия "знакомства" банка и заемщика самая ответственная. В некоторых банках могут прикрыть глаза на "мелкие грешки" заемщика, но только в том случае если он проявит максимальную открытость. При этом чем успешнее и "белее" ваш бизнес, тем выше шанс получить более выгодный процент по кредиту.

Требования банков к заемщику выглядят вполне логично - успешный бизнес, "рожденный" от 9 месяцев до года тому назад, с собственным оборотным капиталом, налаженным рынком сбыта и "полной прозрачностью бизнеса". Как не трудно догадаться предприятия на стадии "старт-апа" в массе своей пролетают как фанера над Парижем. Кредитовать новичков, особенно на стадии "гениальной бизнес-идеи" банки не спешат из-за высоких рисков невозврата заемных средств в том случае, если предприятие разорится. А системы государственных гарантий у нас не существует. Так что на стартовый капитал придется копить самому. А вот взять впоследствии кредит у банка на развитие производства или пополнение оборотных средств можно уже в банке.

Ключевая проблема - залог

Камнем преткновения и в без того непростых отношениях малого бизнеса и банков стал залог. Вернее, его частое отсутствие. Или же низкое качество ликвидного имущества заемщика, которое может рассматриваться в качестве. В частности, около 70% всех малых предприятий заняты в сфере торговли. Если, скажем, компания арендует офис или склад, то залогом остается товар. Но в подавляющем большинстве случае залог в виде "натур продукта" не принимается. Оно и понятно - как потом банк будет реализовывать пластмассовые тазики или одежду?

Также в ряде банков отказываются принимать в залог личное имущество, например, квартиру потенциального заемщика. Кроме тех случаев, когда данная недвижимость не является единственной. Таким образом, отсутствие ликвидного залога приводит к невозможности взять кредит, или существенно "ухудшает" параметры выдаваемого кредита - снижается и размер займа, и срок выдачи и процент.

В некоторых случаях проблему залога можно решить, обзаведясь поручителями. Как утверждают социологи, в России до сих пор сильны традиции семейного бизнеса - в этом случае у новичков, за чьей спиной стоят уже состоявшиеся предприниматели, в том числе из круга ближайших родственников, есть шанс получить кредит при поручительстве третьего лица.

Таким образом, именно отсутствие залога, а не длительность рассмотрения заявки и проценты по кредиту, остается ключевой проблемой в обеспечении доступности кредитов для малого и среднего бизнеса.

Частный кредит

К сожалению, частный кредит до сих пор остается крайне распространенной формой получения кредитных ресурсов. По словам многих предпринимателей, кредит на сумму от 30 до 100 тыс. долл. можно привлечь в кругу своих знакомых. Как правило, при таком раскладе предприниматель уступает кредитору часть бизнеса, или, проще говоря, берет его в долю. Обеспечением в данном случае по кредиту выступает деловая репутация и личных знакомствах. Получается, что удачная бизнес-идея может найти своего частного инвестора среди более успешных коллег-предпринимателей, готовых вложить деньги в перспективный бизнес. Однако очевидно, что популярность такого рода сделок явно свидетельствует о перекосах в развитии кредитного рынка.

Непосильная фискальная нагрузка?

Согласно неофициальным экспертным оценкам, сегодня общая налоговая нагрузка на предпринимателей составляет не менее 50-60%. При этом эксперты утверждают, что при налоговом бремени свыше 30% предпринимателю невыгодно платить налоги, и он уходит в тень. Согласно некоторым данным, около 90% предприятий малого и среднего бизнеса продолжают "хитрить" и использовать "черно-серые схемы" ухода от налогов. В итоге они оказываются отрезанными от кредитных ресурсов. В этом случае банкиров можно понять - слишком высоки риски.

Некоторые эксперты утверждают, что необходимо создавать систему государственных гарантий для МСБ, а также субсидировать часть расходов на обслуживание задолженности перед банками. Однако есть и те, кто утверждает, что доступность кредитных ресурсов для малого бизнеса тесно связана с "системными проблемами развития малого бизнеса в России" - административными барьерами, коррупционными поборами и непосильной налоговой нагрузкой.

Заплатив налоги, предприниматель рискует оказаться ни с чем, точнее, с крайне низкой прибылью, делающей ведение бизнеса нерентабельным. Мало того, некоторые предприниматели утверждают, что, даже ведя бизнес "в белую", никто не может быть застрахован от тех же поборов, которым подвергается малый бизнес со стороны различных контролирующих органов. Только в том случае, если предприятие работает в правовом поле - и платит "драконовские" налоги, то взять денег, чтобы оплатить коррупционные издержки, будет неоткуда. Может быть, именно поэтому борьба с фирмами-однодневками, серыми зарплатами и уклонением от налогов ведется уже долго, но фактически безуспешно?

Неиссякаемый оптимизм

Согласно ряду исследований, около 11% населения могут заниматься бизнесом. Причем, данный процент приблизительно одинаков в разных странах, то есть не особенно различается в зависимости от экономических особенностей культуры конкретной страны. Вероятно, потому что главным является некий набор качеств, присущих в первую очередь характеру человека - индивидуальным чертам его личности. Это желание быть первым, самостоятельно принимать решения и работать на себя, а не на "чужого дядю". Умение выдерживать стрессовые ситуации и готовность трудиться больше чем по 8 часов в сутки. И, конечно же, дух здорового авантюризма. Возможно, именно этот дух будет помогать вам в поиске подходящего кредита для своего бизнеса, а не отказываться от этой идеи на стадии ее зарождения, пасуя перед возможными трудностями. И велика вероятность того, что вы все-таки найдете и свой банк, и свой кредит. А портал Credit.ru вам в этом поможет!

Keywords: